Как оценить надежность банка

В условиях кризиса банковская система становится особенно уязвимой, поэтому правильная оценка надежности банка еще более актуальна. Многие из них в условиях нестабильности столкнулись с трудностями, некоторые обанкротились, но есть и такие, которые сумели выстоять и продолжить свою довольно-таки успешную деятельность.

надежность банка

Для качественной оценки надежности банка необходимы специальные знания и навыки, так как на устойчивость финансовых организаций влияет несколько факторов. Потребуется оценка показателей рентабельности, динамики и структуры баланса, капитализации, ликвидности, качества активов и ресурсов, качества управления и т.д.

Оценить банк и сделать выводы о его надежности можно и на основании ряда факторов, не требующих особых профессиональных знаний.

Поддержка банков акционерами

Трудностями, с которыми приходится сталкиваться банку, и их преодолением озабочены, прежде всего, те, чьей собственностью он является. Крах банка влечет за собой потерю бизнеса, а следовательно и прибыли. Важно то, достаточно ли у собственников средств и ресурсов для преодоления этих трудностей. Исходя из этого, самыми надежными считаются банки с прямым государственным участием в капитале или связанные с ним. Такими банками являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие. Поддержку акционеров получают и банки, входящие в состав крупных финансово-промышленных групп. Самые ненадежные с этой точки зрения – это небольшие частные банки. В первую очередь это касается банковского бизнеса – единственного у своего владельца.

Доступ к информации об акционерах можно получить на сайте банка, в годовых отчетах и отчетах по ценным бумагам, также публикуемых на сайте. Следует заметить, что структура собственности банков бывает достаточно сложной, и довольно часто их владельцы не являются настоящими собственниками. Поэтому одним из дополнительных факторов надежности банка является степень открытости структуры собственности для инвесторов и клиентов.

Для оценки других факторов необходимо ознакомиться с финансовой отчетностью кредитной организации – ежеквартальным бухгалтерским балансом и отчетом о прибыли и убытках. Это официальная информация, публикуемая на сайте банка или запрашиваемая у банковских сотрудников.

Динамика банковских активов

Внимания заслуживают и существенные сокращения активов – в целом или по отдельным статьям. Снижение активов более чем на 25% может быть вызвано финансовыми затруднениями, переориентацией или сворачиванием бизнеса, подготовкой банка к продаже.

Как бы там ни было, это связано с серьезными переменами и может сказаться на платежеспособности и устойчивости банка. Одним из отрицательных факторов является и существенное уменьшение капитала. Настораживающим моментом может быть и сокращение клиентских средств или замена средствами кредитных организаций и выпущенными с этой целью долговыми обязательствами.

Ликвидность банков

Ликвидный банк – это банк, способный выполнять взятые на себя обязательства в срок и в полном объеме. Для определения ликвидности служат коэффициенты, называемые нормативами ликвидности. Их суть заключается в балансе между полученными и выданными средствами по срокам.

Расчет ликвидности делается на соотношении активов (к примеру, кредитов) выдаваемых на ограниченные сроки и объемов обязательств, т.е. привлекаемых на эти же сроки средств. Все банки обязаны соблюдать нормативы, которые имеют предельные значения. Ликвидность бывает мгновенная (за один день), текущая (за один месяц) и долгосрочная (за один год).

В публикуемых отчетах нет доступа к значению нормативов ликвидности, они находятся в форме отчетности №135 ежемесячно выдаваемой банками в ЦБ РФ. Данная отчетность довольно часто размещается на сайтах банков, информацией о ней обмениваются аналитики, поэтому ее можно найти в Интернете (к примеру, на сайте www.mbkcentre.ru).

В форме 135 следует обратить внимание на норматив мгновенной ликвидности (Н2), который должен превышать 15%, норматив текущей ликвидности (Н3) должен быть более 50% и норматив долгосрочной ликвидности (Н4) с верхним предельным значением 120%. Банки обязаны соблюдать нормативы. Нарушения соблюдения нормативов, как и приближение к предельным значениям, рассматривается как отрицательный фактор.

Во время кризиса и при других нестабильных ситуациях запасы ликвидности должны быть предельно высокими, чтобы в любой момент банк смог удовлетворить желание клиента. В этих условиях нормативы мгновенной и текущей ликвидности должны стремиться к 100%, а долгосрочной – к нулю.

Рентабельность банков

То, что банки существуют для получения прибыли, является очевидным фактором. Прибыль надежного банка должна быть как минимум положительной. Если убыточная деятельность является продолжительной, это приводит к нарушениям правил системы страхования вкладов и даже к отзыву лицензии, выдаваемой на осуществление банковской деятельности.

Имеют значение и операции, за счет которых увеличиваются основные доходы банка. Если большую часть доходов приносит не основная деятельность, это увеличивает риск.

Зависимость банка от вкладов физических лиц

Вкладчики, как правило, доверяют разным негативным слухам, поддаются панике и спешат забрать свои деньги из банка. Поэтому в нестабильных условиях средства на депозитах банков резко сокращаются.

Банку не всегда удается действовать оперативно и безболезненно в соответствии с требованиями. Из этого следует, что превышение доли вкладов физических лиц более чем на 30%, говорит о серьезной нагрузке на ликвидность банка. С объемами вкладов физических лиц можно ознакомиться в форме бухгалтерского баланса – в строке 13.1.

Доля ценных бумаг во вложениях банка

Характерной особенностью текущей кризисной ситуации являются обвальные падения рыночных котировок. В связи с этим, качество активов существенно снижается из-за большой доли ценных бумаг, так как бумаги малоликвидны. Чем значительнее вложения в ценные бумаги, тем существеннее потери, тем больше шансов стать банкротом.

В нынешней ситуации даже 10% представляет значительный объем. Данные о доле ценных бумаг в активах банка можно посмотреть в публикуемой форме бухгалтерского баланса (строки 4, 5, 7).

Это далеко не весь перечень факторов, характеризующих устойчивость банка. Другие, имеющие существенное значение факторы, является труднодоступными, и оценить их могут только профессионалы, владеющие детальной информацией, обладающие необходимыми знаниями и навыками.

Источник - http://klientbanka.ru






Другие статьи на сайте:


Комментарии к статье

Иван написал(а) 10.06.2014г.:

Здесь главное - не экспериментировать. Рейтинги в этом смысле - лучший помощник, хотя, они не всегда могут учесть ваши потребности. В принципе, на основе официального рейтинга можно сделать свой рейтинг. У меня в первой пятерке находятся: "Сбербанк", "ВТБ24", "Банк Москвы", "Альфа-Банк" и "Газпромбанк". Хотя, вышеперечисленные банки не предлагают высоких процентов по вкладам.

Владимир написал(а) 16.09.2013г.:

Все, что написано в данной статье - это очень красиво и очень правильно, но я согласен с предыдущим комментарием: слишком сложный анализ необходимо провести. чтобы выбрать надежный банк. Лучше всего ориентироваться на первую пятерку банков и сотрудничать именно с ними. Это действительно гораздо более безопасно, чем "игры" с менее известными банками.

Dima написал(а) 09.09.2013г.:

Далеко не все люди, которые хотят воспользоваться услугами банка, хорошо разбираются в экономике и финансах.
Поэтому обывателю надо помнить несколько простых принципов. Во-первых банк должен быть в первой двадцатке рейтингов российских банков. Во-вторых надежный банке не предоставляет клиентам повышенных процентных ставок по депозитам ( чем выше депозитная ставка, тем выше риск банка ) Сбербанк полностью отвечает всем этим требованиям. Сбербанк это самый крупный российский банк и стоит в рейтингах надежности на первом месте.

Оставить комментарий к статье ↓








Решите уравнение

Обновить картинку